Stand: November 2026
Mit 25 schließt du eine BU über 1.500 € Monatsrente ab – das passt zu deinem ersten Gehalt. Zehn Jahre später hast du ein Kind, ein Haus mit Kredit und verdienst deutlich mehr. Die 1.500 € reichen dann nicht mehr. Eine neue BU mit Gesundheitsprüfung wäre teurer – oder nach Rückenproblemen oder einer Therapie gar nicht mehr zu bekommen. Genau dafür gibt es die Nachversicherungsgarantie.
In 60 Sekunden
- Mit der Nachversicherungsgarantie erhöhst du deine BU-Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung.
- Auslöser sind meist Lebensereignisse: Heirat, Kind, Gehaltssprung, Immobilienkredit, Abschluss der Ausbildung.
- Du musst die Erhöhung meist innerhalb von 6 bis 12 Monaten nach dem Ereignis beantragen – sonst verfällt sie für diesen Anlass.
- Mit Anlass geht das meist bis 45 oder 50. Fristen, Grenzen und Anlässe regelt jeder Tarif anders.
Was ist die Nachversicherungsgarantie?
Die Nachversicherungsgarantie ist ein Recht in deinem BU-Vertrag. Sie erlaubt dir, die vereinbarte Rente später zu erhöhen, ohne noch einmal Gesundheitsfragen zu beantworten. Maßgeblich bleibt dein Gesundheitszustand vom Abschluss. Was danach an Diagnosen dazugekommen ist, spielt für die Erhöhung keine Rolle.
Das ist der eigentliche Wert: Je älter du wirst, desto wahrscheinlicher wird eine Vorerkrankung, die eine neue BU teuer oder unmöglich macht. Die Garantie hält dir die Tür offen.
Bei welchen Anlässen kannst du erhöhen?
Welche Ereignisse zählen, steht in den Bedingungen deines Tarifs. Typisch sind:
- Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Gehaltserhöhung – oft ab einer Mindeststeigerung
- Kauf einer Immobilie mit Darlehen, häufig ab 50.000 €
- Abschluss von Ausbildung, Studium oder Meisterprüfung
- Start in die Selbstständigkeit
Manche Tarife erlauben zusätzlich eine Erhöhung ohne besonderen Anlass – meist nur in den ersten Vertragsjahren und bis zu einem jüngeren Alter.
Die Spielregeln: Fristen, Grenzen, Alter
| Regel | typisch im Markt (Stand 2026) |
|---|---|
| Frist nach dem Ereignis | meist 6 bis 12 Monate |
| Altersgrenze mit Anlass | meist 45 bis 50 Jahre |
| Erhöhung ohne Anlass | oft nur in den ersten Vertragsjahren |
| Höhe je Anlass | begrenzt – fester Betrag oder Prozentsatz der Ausgangsrente |
| Gesamtgrenze | Höchstrente über alle Erhöhungen, oft auch am Einkommen gemessen |
| Voraussetzung | du bist zu diesem Zeitpunkt nicht berufsunfähig |
Verpasst du die Frist, ist die Erhöhung für dieses Ereignis weg. Darum lohnt es sich, nach Hochzeit, Geburt oder Hauskauf kurz an die BU zu denken.
Was kostet die Erhöhung?
Der zusätzliche Teil der Rente wird mit deinem Alter zum Zeitpunkt der Erhöhung berechnet. Er ist also teurer, als wenn du ihn von Anfang an vereinbart hättest – aber ohne neue Gesundheitsprüfung gibt es auch keine neuen Zuschläge oder Ausschlüsse. Was beim Abschluss vereinbart wurde, gilt in der Regel auch für den erhöhten Teil.
Nachversicherung oder Dynamik?
Beides erhöht deine Absicherung, aber auf unterschiedliche Weise:
- Dynamik: Beitrag und Rente steigen jedes Jahr automatisch um einen festen Satz – gegen Inflation. Du kannst einer Erhöhung widersprechen. In vielen Tarifen erlischt das Recht aber, wenn du zweimal hintereinander widersprichst.
- Nachversicherung: Du erhöhst gezielt und in größeren Schritten, wenn ein Lebensereignis eintritt.
Ideal ist beides: Die Dynamik hält mit der Inflation Schritt, die Nachversicherung fängt die großen Sprünge im Leben auf.
Worauf ich beim Abschluss achte
- Möglichst viele Anlässe, auch der Berufseinstieg nach Ausbildung oder Studium
- Eine lange Frist – 12 Monate sind deutlich entspannter als 6
- Eine hohe Altersgrenze für Erhöhungen mit Anlass
- Eine Option für Erhöhungen ohne Anlass in den ersten Jahren
- Eine großzügige Dynamik-Regel, bei der ein Widerspruch nicht gleich alle künftigen Erhöhungen kostet
Was du jetzt tun solltest
- Such in deinen Versicherungsbedingungen nach „Nachversicherung“ oder „Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung“.
- Notiere dir, welche Anlässe gelten und wie lang die Frist ist.
- Prüf, ob deine Rente noch zu deinem heutigen Einkommen passt. Eine Hilfe dazu ist die BU-Bedarfsermittlung.
- Steht ein Ereignis an oder liegt es weniger als ein Jahr zurück: Erhöhung rechtzeitig beantragen.
Alles Grundsätzliche zur Berufsunfähigkeitsversicherung findest du auf meiner Seite Berufsunfähigkeitsversicherung.
Häufige Fragen
Was ist eine Nachversicherungsgarantie in der BU?
Ein vertragliches Recht, die BU-Rente später zu erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten. Maßgeblich bleibt der Gesundheitszustand beim Abschluss.
Bei welchen Ereignissen kann ich meine BU-Rente erhöhen?
Typisch sind Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, eine Gehaltserhöhung, ein Immobilienkauf mit Darlehen, der Abschluss der Ausbildung und der Start in die Selbstständigkeit. Welche gelten, steht in deinen Bedingungen.
Wie lange habe ich Zeit, die Nachversicherung zu nutzen?
Meist 6 bis 12 Monate nach dem Ereignis, je nach Tarif. Danach verfällt die Erhöhung für diesen Anlass.
Bis zu welchem Alter geht eine Nachversicherung?
Mit Anlass meist bis 45 oder 50 Jahre. Erhöhungen ohne Anlass sind oft nur in den ersten Vertragsjahren möglich.
Was ist der Unterschied zwischen Nachversicherung und Dynamik?
Die Dynamik erhöht Beitrag und Rente jedes Jahr automatisch um einen festen Satz. Die Nachversicherung erlaubt größere Erhöhungen bei bestimmten Lebensereignissen. Am besten ergänzen sich beide.
Passt deine BU noch zu deinem Leben?
Ich schaue mir deinen Vertrag an: welche Anlässe gelten, welche Fristen laufen und ob sich eine Erhöhung jetzt lohnt. Kostenlos und ohne Verkaufsdruck. Hier suchst du dir einen Termin aus.
Fristen, Grenzen und Anlässe regelt jeder Versicherer in seinen eigenen Bedingungen. Die Angaben beschreiben, was im Markt üblich ist (Stand November 2026). Sie sind allgemeine Information und keine Rechtsberatung.