Private Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung (PKV) bietet umfassendere Leistungen als die gesetzliche Kasse — von der freien Arztwahl über Chefarztbehandlung bis zum Einzelzimmer im Krankenhaus. In Deutschland sind rund 8,7 Millionen Menschen privat krankenversichert. Der Wechsel lohnt sich aber nicht für jeden.
PKV — die richtige Wahl?
Die private Krankenversicherung ist eine Personenversicherung, die im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) nach dem Äquivalenzprinzip arbeitet: Der Beitrag richtet sich nach dem individuellen Gesundheitsrisiko, dem Eintrittsalter und dem gewählten Leistungsumfang — nicht nach dem Einkommen. Angestellte können in die PKV wechseln, wenn ihr Bruttojahreseinkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet (2025: 73.800 Euro). Selbständige und Beamte können frei und ungebunden vom Einkommen in die PKV.
Die Vorteile der PKV liegen in der Leistung: kürzere Wartezeiten auf Facharzttermine, freie Arztwahl, Einbettzimmer und Chefarztbehandlung im Krankenhaus, hochwertige Zahnversorgung und ein individuell zusammenstellbarer Leistungskatalog. Für Beamte ist die PKV besonders attraktiv, weil der Dienstherr über die Beihilfe einen Großteil der Krankheitskosten übernimmt und nur der Restanteil versichert werden muss.
Alfred Lohmann, freier Versicherungsmakler in Arnsberg (Hochsauerlandkreis, NRW), berät dich ehrlich: Die PKV ist nicht für jeden die beste Wahl. Für Familien mit Kindern, bei denen nur ein Partner verdient, kann die beitragsfreie Familienversicherung der GKV günstiger sein. Auch die Beitragsentwicklung im Alter sollte realistisch durchgerechnet werden. Eine fundierte Analyse deiner persönlichen Situation ist vor dem Wechsel Pflicht.
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Vergleich startenAchte bei der PKV-Wahl nicht nur auf den Beitrag, sondern vor allem auf die Beitragsstabilität des Versicherers. Entscheidend sind die Höhe der Altersrückstellungen und die Beitragshistorie der letzten 10 bis 15 Jahre. Ein günstiger Einstiegsbeitrag nützt wenig, wenn der Versicherer in der Vergangenheit regelmäßig überdurchschnittlich erhöht hat.
Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung
Wer kann in die PKV wechseln?
Angestellte können in die PKV wechseln, wenn ihr Bruttojahreseinkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet (2025: 73.800 Euro brutto pro Jahr). Selbständige und Freiberufler können frei und ungebunden vom Einkommen in die PKV. Beamte erhalten Beihilfe vom Dienstherrn und versichern nur den Restanteil privat. Studenten können sich zu Studienbeginn von der GKV-Pflicht befreien lassen.
Kann ich von der PKV zurück in die GKV?
Die Rückkehr von der PKV in die GKV ist nur eingeschränkt möglich. Angestellte können zurückwechseln, wenn ihr Einkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt. Selbständige können in die GKV, wenn sie eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung aufnehmen. Ab dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in die GKV grundsätzlich ausgeschlossen. Deshalb ist die Entscheidung für die PKV gut zu durchdenken.
Wie entwickeln sich die PKV-Beiträge im Alter?
Die PKV-Beiträge steigen im Laufe der Zeit — durch medizinischen Fortschritt, steigende Gesundheitskosten und das zunehmende Alter. Seriöse Versicherer bilden Altersrückstellungen, die den Beitragsanstieg im Rentenalter dämpfen. Ab 60 Jahren entfällt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, der seit 2000 in die Altersrückstellungen fließt, was den Beitrag dann etwas senkt. Im Durchschnitt steigen PKV-Beiträge um 2 bis 3 Prozent pro Jahr.
Ist die PKV für Beamte sinnvoll?
Ja, für Beamte ist die PKV in der Regel deutlich günstiger als die GKV. Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe 50 bis 80 Prozent der Krankheitskosten (je nach Bundesland und Familienstand). In der PKV muss nur der Restanteil versichert werden. Ein Beamter mit 50 Prozent Beihilfe zahlt für den PKV-Restkostenanteil oft nur 150 bis 300 Euro pro Monat — deutlich weniger als den GKV-Beitrag.