Altersvorsorgedepot 2027 – die neue staatlich geförderte Altersvorsorge, einfach erklärt
Ab 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente im Neugeschäft ab: mehr Kapitalmarkt, mehr Flexibilität und eine einfachere Förderung. Für Riester-Kunden, Familien, Berufseinsteiger und erstmals auch Selbstständige entstehen neue Chancen – aber auch neue Fragen. Hier bekommst du den Überblick ohne Hype.
Riester-Vertrag prüfen lassen Fördercheck 2027 vormerkenWas ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich geförderter Altersvorsorgevertrag mit Kapitalmarktbezug. Du sparst mit Fonds und ETFs fürs Alter, bekommst dafür staatliche Zulagen, und die Erträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei. Besteuert wird erst später in der Auszahlungsphase (nachgelagerte Besteuerung).
Der große Unterschied zur klassischen Riester-Rente: Es kann eine Variante ohne Beitragsgarantie geben. Ohne die teure Garantie lässt sich stärker in renditeorientierte Anlagen investieren – das erhöht die Chancen, bringt aber auch Wertschwankungen mit sich.
Ein reiner ETF-Sparplan ist es nicht ganz: ETFs spielen eine Rolle, aber es bleibt ein zertifizierter Vorsorgevertrag mit festen Regeln – Förderung, Steuer und eingeschränkter Verfügbarkeit vor Rentenbeginn.
Wie hoch ist die Förderung ab 2027?
Die Förderung wird beitragsproportional und einfacher:
| Dein Eigenbeitrag pro Jahr | Förderung |
|---|---|
| erste 360 € | 50 % (also 180 €) |
| 360,01 € bis 1.800 € | 25 % |
| Grundzulage maximal | 540 € pro Jahr |
- Kinderzulage: bis zu 300 € pro Kind und Jahr (beitragsproportional – je selbst gezahltem Euro 1 € Zulage).
- Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 € bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag.
Rechenbeispiel: Zahlst du 360 € im Jahr ein, legt der Staat 180 € drauf – aus 360 € werden 540 €. Wer die vollen 1.800 € Eigenbeitrag nutzt, bekommt die maximale Grundzulage von 540 € (Gesamtzufluss 2.340 €). Mit Kindern wird es schnell noch attraktiver.
Gefördert wird dein Eigenbeitrag bis 1.800 €/Jahr (Mindestbeitrag: 120 €/Jahr bzw. 10 €/Monat). Einzahlen kannst du bis zu 6.840 €/Jahr – der Teil über 1.800 € bekommt keine Zulage, profitiert aber von der Steuerstundung.
Für wen ist das Altersvorsorgedepot interessant?
- Jüngere mit langem Anlagehorizont – Zeit gleicht Schwankungen aus.
- Familien – wegen der Kinderzulage.
- Berufseinsteiger – wegen des 200-€-Bonus.
- Selbstständige und Freiberufler – erstmals mit Zugang zur Förderung.
- Riester-Kunden mit teuren oder renditeschwachen Verträgen – für die sich ein Vergleich lohnen kann.
Weniger geeignet ist die Variante ohne Garantie, wenn deine Restlaufzeit kurz ist oder du Wertschwankungen nicht aushalten willst. Dann lohnt der Blick auf ein Garantieprodukt – oder das Weiterführen deines bestehenden Vertrags.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Deine gute Nachricht: Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Du musst nichts überstürzt tun – keine automatische Kündigung, keine Zwangsumwandlung. Nur neue Riester-Verträge sind ab 2027 nicht mehr abschließbar.
- Riester-Vertrag weiterführen
- Vertrag beitragsfrei stellen
- In die neue Produktwelt wechseln – soll ohne Rückzahlung der Förderung möglich sein (Wechsel-/Abschlusskosten können anfallen)
- Altersvorsorgevermögen übertragen
Welche Lösung passt, hängt von Vertrag, Kosten, Garantien, bisherigen Zulagen, Restlaufzeit, Fondsstruktur und Steuersituation ab. Eine pauschale „Riester kündigen“-Empfehlung wäre fachlich falsch – und kann dich echtes Geld kosten (zurückzuzahlende Zulagen und Steuervorteile). Genau dafür gibt es meinen Riester-Bestandscheck.
Ohne Garantie, Standarddepot oder Garantieprodukt?
| Variante | Für wen | Kern |
|---|---|---|
| Depot ohne Garantie | langer Horizont, Schwankungen okay | höchste Renditechancen, keine Kapitalgarantie |
| Standarddepot | Einsteiger, „wenig selbst entscheiden“ | einfach, max. 1,0 % Effektivkosten, automatische Umschichtung vor Rentenbeginn |
| Garantieprodukt (80 % / 100 %) | sicherheitsorientiert | planbar, Mindestleistung – Garantie kostet Renditepotenzial |
Faustregel: Je kürzer die Restlaufzeit und je geringer deine Risikobereitschaft, desto sorgfältiger prüfe eine Variante ohne Garantie. Ergänzend soll es ein öffentlich verwaltetes Standarddepot geben – bewusst schlicht und kostengünstig.
Altersvorsorgedepot für Selbstständige – die eigentliche Neuerung
Das ist der spannendste Teil: Erstmals sollen auch Selbstständige und Freiberufler unmittelbar förderberechtigt sein – Gruppen, die bei Riester bisher oft außen vor waren. Für viele Unternehmer entsteht damit zum ersten Mal ein staatlich geförderter Zugang zum Kapitalmarkt fürs Alter.
Trotzdem gilt: Ob das Depot besser ist als z. B. eine Basis-(Rürup-)Rente oder ein freies Depot, hängt von Steuersatz, Liquiditätsbedarf und Flexibilität ab. Dafür lohnt der Vergleich.
Wo liegen die Risiken?
- keine Garantie bei der Variante ohne Garantie → Kursverluste möglich
- falsche Fonds-/Strategiewahl
- Kostenunterschiede zwischen Anbietern
- eingeschränkte Verfügbarkeit vor Rentenbeginn
- später volle nachgelagerte Besteuerung des geförderten Anteils
- steuerliche Nachteile bei „schädlicher Verwendung“ (vorzeitige Entnahme)
Wer nur „höchste Rendite“ hört, unterschätzt das Kapitalmarktrisiko. Wer nur „Garantie“ will, verschenkt langfristig Chancen. Die Wahrheit liegt – wie so oft – in der Mitte und im Kleingedruckten.
Mein Fazit
Das Altersvorsorgedepot ist eine der größten Veränderungen der privaten Altersvorsorge seit Riester – besonders für junge Menschen, Familien und Selbstständige. Aber niemand sollte deswegen überstürzt kündigen oder wechseln. Sinnvoll ist ein strukturierter Förder- und Vertragscheck, bevor der Markt 2027 laut wird.
Jetzt Riester-Vertrag prüfen lassen
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Wann startet das Altersvorsorgedepot?
Anbieter können die neuen Produkte ab dem 01.01.2027 anbieten.
Wird Riester komplett abgeschafft?
Nein – bestehende Verträge haben Bestandsschutz. Nur neue Riester-Verträge sind ab 2027 nicht mehr abschließbar.
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nein. Eine Kündigung kann sogar nachteilig sein, weil Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssten. Erst prüfen, dann entscheiden.
Kann ich meinen Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Ein Wechsel soll möglich sein, ohne bisherige Förderung zurückzuzahlen. Es können aber Wechsel-, Abschluss- oder Vertriebskosten anfallen.
Ist das Altersvorsorgedepot ein ETF-Sparplan?
Nicht ganz. ETFs können enthalten sein, aber es bleibt ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag mit Förderung, Steuerregeln und eingeschränkter Verfügbarkeit.
Wie hoch ist die maximale Förderung?
Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € pro Jahr, dazu kommen Kinderzulage (bis 300 €/Kind) und einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus.
Wer ist förderberechtigt?
Neben den bisherigen Gruppen künftig auch bestimmte Selbstständige und Freiberufler.
Werden Gewinne in der Ansparphase versteuert?
Nein, Kapitalerträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei; besteuert wird erst in der Auszahlungsphase.
Gibt es eine Garantie?
Bei der Variante ohne Garantie nicht. Daneben soll es Garantieprodukte mit 80 % oder 100 % geben.
Wann kann ich über das Geld verfügen?
Die Auszahlungsphase beginnt grundsätzlich ab dem 65. Lebensjahr (abhängig vom Vertrag). Vorher ist das Kapital an den Altersvorsorgezweck gebunden.
Kann ich mir alles auf einmal auszahlen lassen?
Zu Beginn der Auszahlungsphase ist eine Teilauszahlung von bis zu 30 % möglich. Der Rest wird als lebenslange Rente oder über einen Auszahlplan ausgezahlt.